Почему банки могут отказывать в ипотеке и что можно с этим сделать

Ипотека популярна, поскольку позволяет приобрести собственное жилье сразу, не тратя время на многолетнее накопление нужной суммы, тем более в условиях постоянно дорожающего рынка недвижимости. Но далеко не всегда банки одобряют заявки. Совместно с интернет-порталом 1mbank.ru, разобрались, что же можно с этим сделать?

Что представляет собой ипотека

Это кредит, предоставляемый под залог недвижимости, уже имеющейся в собственности у потенциального заемщика либо которую он только собирается приобрести. Ипотека отличается от нецелевого потребительского кредита продолжительностью (30 лет и более) и максимальной суммой (она может доходить до 120 млн рублей). Впрочем, последний показатель напрямую зависит от уровня платежеспособности заемщика и цены залоговой недвижимости.

Еще одна характерная особенность ипотеки — первоначальный взнос, который нужно заплатить из своего кармана. В среднем он составляет 10-15%. Первоначальный взнос убедит банк в платежеспособности потенциального клиента. Часто у людей может не хватать денег на первоначальный взнос при покупке недвижимости или другого крупного актива. Однако существуют альтернативные варианты, которые могут помочь в такой ситуации. Например, материнский капитал или оформление кредита.

Обязательным условием ипотеки является страхование приобретаемого объекта. Это гарантирует, что заемщик не останется без жилья и с огромным долгом перед банком при форс-мажоре, а кредитно-финансовая организация будет уверена, что в любом случае получит причитающиеся ей средства.

Почему банки могут не одобрять ипотеку

Финансовый аналитик назвал 2 основные причины:

• Проблемы с кредитной историей. Ее стоит проверить заранее, даже если потенциальный заемщик уверен, что никогда не допускал просрочек. Возможно, банки или МФО передали в бюро кредитных историй ошибочную информацию. 2 раза в год заказать кредитный отчет можно бесплатно. Если в нем имеются ошибки, следует уведомить об этом МФО или банк и попросить исправить сведения, послав соответствующий запрос в БКИ. Просрочки, которые действительно были допущены заемщиком, необходимо как можно быстрее закрыть, а затем начать работать над восстановлением кредитного рейтинга — например, взять и своевременно погасить несколько микрозаймов.
• Низкий уровень платежеспособности. При рассмотрении заявки банки обязательно рассчитывают уровень долговой нагрузки потенциального клиента. Если сумма ежемесячных платежей по всем микрозаймам и кредитам (включая планируемую ипотеку) превысит 50% от ежемесячного дохода, то, вероятнее всего, заявка будет отклонена. В таком случае, советует И. Солдатенкова, можно привлечь супругу, отца или другого близкого родственника в качестве созаемщика.

Ипотеку вряд ли одобрят и человеку, вообще не имеющему КИ. Лучше заранее заняться ее формированием. Например, можно оформить кредитку, активно пользоваться ей и не допускать просрочек хотя бы в течение полугода-года.

Также причина отказа может заключаться в указании в заявке недостоверных или ошибочных данных (банк может расценить это как попытку мошенничества), недостаточном трудовом стаже, несоответствии требованиям к заемщику (например, по возрасту) и т.д. К тому же отказ может поступить из-за неверно собранных или неправильно оформленных документов. Поэтому лучше заранее позаботиться о сборе всех необходимых бумаг. Даже незначительная ошибка или отсутствие важного документа может стать причиной отказа банка в предоставлении ипотеки.

Что предпринять, если банки отклоняют заявки на ипотеку

Банки вправе не сообщать причину, отказа в предоставлении ипотеки. Поэтому стоит подумать над тем, что именно не понравилось кредитно-финансовой организации при рассмотрении анкеты. Часто помогают следующие действия:

• Тщательное изучение и улучшение КИ.
• Повышение уровня платежеспособности. Например, можно устроиться на подработку либо сдать в аренду машину или дачу.
• Подбор наиболее подходящей ипотечной программы — по уровню дохода, профессии, возрасту, трудовому стажу и т.д.
• Повышение доверия со стороны банка. Можно открыть в нем депозит либо оформить карту и начать получать на нее зарплату.
• Указание в заявке предварительно рассчитанной суммы, при которой на обслуживание всех кредитов и микрозаймов не будет уходить более половины от ежемесячного дохода.
• Привлечение созаемщика или поручителя.
• Накопление суммы, необходимой для первоначального взноса.
• Изучение требований банка к приобретаемому объекту и поиск подходящего варианта.

Также стоит вести себя на встрече с менеджером банка максимально спокойно и адекватно. Чтобы не вызывать ненужных подозрений, лучше побриться и явиться в чистой одежде.