Часто ипотека является единственным способом обзавестись собственным жильем. Как правило, срок кредитования исчисляется десятками лет. Поэтому неудивительно, что потенциальные заемщики стараются подходить к оформлению ипотеки максимально ответственно: они должны быть уверены, что смогут в течении продолжительного времени исполнять свои обязательства. В каком же возрасте лучше подавать заявку?
Она доступна всем совершеннолетним гражданам. Однако некоторые банки могут повысить минимальный возраст клиента до 21 года и более. Существуют и ограничения по максимальному возрасту. В некоторых кредитно-финансовых организациях заемщику на момент полного погашения должно быть не больше 65 лет, в других — 70 лет и т.д. Также в зависимости от банка могут разниться и иные требования, например, по стажу работы (общему или на текущем месте). Обычно минимальное значение составляет 3 месяца.
Банки составили идеальный портрет ипотечного заемщика, в котором говорится, что наиболее охотнее ипотеку одобряют людям после 27 и до 50 лет. Однако категорических ограничений по возрасту не существует.
Также статистика говорит о том, что ипотекой сейчас начали активно интересоваться граждане в возрасте до 35 лет. По мнению Михаила Спектора, инвестора и финансового эксперта, причина этого заключается в том, что банки стали рассматривать представителей этой возрастной категории в качестве целевой аудитории. Об этом говорит хотя бы то, что именно на них нацелена реклама и именно им чаще всего одобряют ипотеку.
При этом доля заемщиков из возрастной группы от 18 до 20 лет сейчас не очень велика. Причина заключается в том, что они редко имеют требуемый уровень дохода, к тому же кредитная история у них часто оказывается пустой. Банки могут одобрить им заявку только при условии привлечения поручителя или созаемщика либо повышения процентной ставки. Но М. Спектор отмечает, что банки нечасто рассматривают молодых людей в качестве реальных клиентов, поскольку сомневаются, что они способны исполнить свои финансовые обязательства.
Граждане в возрасте от 18 до 20 лет могут задуматься об ипотеке, если имеют стабильный заработок и мечтают обзавестись собственным жильем. Молодым людям в любом случае следует помнить, что это весьма ответственное решение, поэтому перед подачей заявки им стоит проанализировать свои финансовые возможности и внимательно изучить условия ипотечных кредитов на финансовом портале finexpo.ru или официальных сайтах баанков.
По мнению экспертов, банки в первую очередь уделяют внимание уровню долговой нагрузки потенциального клиента. Под этим термином подразумевают соотношение всех ежемесячных обязательств (в том числе по ипотеке, на которую была подана заявка) к уровню доходов.
Например, семейный бюджет у супругов Алены и Матвея — 200 000 рублей. Пара уже платит по потребительскому и автокредиту. В первом случае размер платежа — 20 000 рублей, во втором — 30 000 рублей, а по ипотеке (если ее одобрят) он будет составлять 40 000 рублей. Получается, что каждый месяц Алена и Матвей должны вносить по 90 000 рублей. Это 45% от их совокупного дохода, поэтому заявку на ипотеку, скорее всего, одобрят.
При уровне долговой нагрузки более 50% банки нередко отказывают клиенту. К тому же сейчас они обязаны направить потенциальному заемщику письменное уведомление о высоких рисках неисполнения обязательств. Интересно, что банки должны поступать так не только, например, при оформлении ипотеки или кредита, но и при подаче клиентом заявки на рефинансирование или реструктуризацию.
Оптимальный срок для оформления ипотеки зависит от финансовой стабильности заемщика, рыночной ситуации на рынке недвижимости и текущих процентных ставок. Чтобы понять какой срок окажется наиболее оптимальным, нужно учитывать разные факторы и взвешивать все плюсы и минусы. Порой лучше оформить ипотеку на более длинный срок, чтобы избежать слишком высоких ежемесячных платежей и избежать слишком высокой финансовой нагрузки.
Подавать заявку следует, если имеется высокий доход и стабильная работа. Наиболее подходящим она называет диапазон от 26 до 40 лет. В этом возрасте у людей уже имеются сбережения и опыт, но при этом до выхода на пенсию ему еще далеко.
Однако все зависит от конкретной ситуации, планов потенциального заемщика на будущее и его финансовых возможностей.
Они действительно имеются. Ограничения различаются в зависимости от конкретной льготной программы.
Ставка по ней — 5%. Участие в программе доступно только специалистам, работающим в организациях, имеющих аккредитацию Минцифры. Подать заявку могут граждане не старше 50 лет. Также существуют требования по размеру зарплаты для IT-специалистов старше 36 лет в зависимости от места проживания: от 150 000 рублей для москвичей, от 120 000 рублей для жителей городов-миллионников и от 70 000 рублей для жителей иных населенных пунктов.
Они доступны для семей при условии, что возраст каждого из супругов не превышает 35 лет. Однако в некоторых случаях ограничения не действуют, в том числе:
Таким образом, подать заявку на ипотеку стоит, если имеется стабильная работа и сбережения, которых достаточно для внесения ежемесячных платежей в случае форс-мажора — тяжелой болезни, сокращения на работе и т.д. Также важно, чтобы уровень долговой нагрузки составлял не более 50% (с учетом самой ипотеки). В ином случае банк может отклонить заявку. Даже если он одобрит ипотеку, заемщик столкнется с серьезными трудностями, ведь на погашение кредита ему придется направлять более половины дохода.
По мнению экспертов, заявку на ипотеку лучше подавать в возрасте от 26 до 40 лет. Статистика это подтверждает: банки действительно чаще всего одобряют заявки гражданам в возрасте 30-40 лет.