Как работает кредитная карта

Кредитка — отличная альтернатива обычной банковской ссуде. Владельцам кредиток российских банков не требуется каждый раз тратить время на оформление кредита, чтобы получить нужную сумму в долг. Можно расплачиваться в офлайн и онлайн-магазинах по всему миру, оплачивать коммунальные и другие услуги. Если уметь грамотно пользоваться картой, то даже не придется платить за пользование заемными средствами. Грейс-период длится до 3-4 месяцев: если вернуть деньги банку до его окончания, проценты не начисляются. При этом кредитный лимит возобновляется в автоматическом режиме.

Особенности и принцип действия кредиток

Кредитная карта представляет собой банковский инструмент, с помощью которого можно периодически пользоваться деньгами банка. Предусмотрен отчетный период, в течение которого можно оплачивать товары и услуги. В зависимости от тарифа и условий конкретного финучреждения он начинается в день получения пластика, первого числа каждого месяца или после совершения первой покупки.

К кредитке привязан счет с суммой денег в пределах одобренного лимита. Ими можно рассчитываться в магазинах и ресторанах, оплачивать ЖКХ и другие услуги.

Принцип работы карты следующий:

• Держатель пластика рассчитывается в пределах лимита.
• В течение беспроцентного периода плата за пользование деньгами не начисляется.
• Если вернуть все потраченные средства до завершения отчетного периода, то в следующем периоде первоначальный лимит автоматически возобновится.
• Если потратить и вернуть часть денег, то на эту сумму уменьшится общая задолженность.
• При полном расходовании лимита в новом отчетном периоде возобновления баланса не происходит.

Главный недостаток кредитных карт — высокая комиссия за обналичивание денег или денежные переводы. Иногда после совершения данных операций действие льготного периода прекращается, а по условиям некоторых тарифов они и вовсе не предусмотрены.

Что такое кредитный лимит

Кредитный лимит — это сумма заемных денег на балансе, которыми может пользоваться владелец карты. Устанавливается в индивидуальном порядке с учетом кредитной истории, платежеспособности и ее подтверждения.

Как правило, лимиты следующие:

• до 30 тысяч рублей — без предоставления справки о доходах;
• до 300 тысяч рублей — для зарплатных клиентов банка;
• от 300 тысяч до 1 млн. рублей — для премиальных клиентов.

Первоначальный лимит не всегда остается фиксированным на протяжении срока действия карты. Если активно рассчитываться кредиткой и возвращать деньги без задержек, банк может увеличить сумму на счете.

После совершения первого платежа формируется график погашения долга. Можно ознакомиться с ним в личном кабинете на сайте и в приложении финучреждения. Там отображается доступная сумма, срок текущего отчетного периода, сумма задолженности (общая и грейс-периода), размер рекомендованного платежа и пени за просрочку (если есть).

Что такое грейс-период

Грейс-период (льготный, беспроцентный) — это количество дней, в течение которого можно пользоваться заемными средствами бесплатно. Срок устанавливается индивидуально и может варьироваться от 30 до 100 дней. Но некоторые банки предлагают кредитки с более длительным беспроцентным периодом. Также можно оформить карточку с функцией обналичивания денег, выгодной системой лояльности и другими возможностями.

Следует помнить о следующих нюансах:

• После расходования всего лимита необходимо полностью погасить долг, чтобы возобновить первоначальную сумму.
• Лимит не превышает фактический остаток на счете — если он составляет 100 000 рублей, и было потрачено 60 000 рублей, то в новом периоде без процентов можно использовать только 40 000 рублей.
• Банк начисляет проценты за пользование средствами с первого дня окончания грейс-периода. При этом плата предусмотрена только за деньги, потраченные в отчетном периоде. Например, если отчетный период с 10 июля до 11 августа и было потрачено 20 тысяч — банк начислит проценты на эту сумму; если 12 августа потратить еще 20 тысяч — этот долг относится к новому отчетному периоду, поэтому его можно выплатить без процентов до 12 сентября.

Как получить кредитную карту

Для получения кредитки необходимо предъявить действующий паспорт РФ и документ, подтверждающий наличие стабильного дохода. Например, справку 2-НДФЛ или по форме банка. Также могут запросить второй документ, удостоверяющий личности (ИНН, СНИЛС, загранпаспорт и др.). При этом важно указывать только персональные данные и не пытаться обмануть банк по примеру некоторых мошенников.

Какие привилегии у держателей кредиток

Также как держатели дебетовых карточек, владельцы кредиток получают доступ к различным привилегиям:

• Участие в программе лояльности. Банки возвращают часть потраченных средств. Они начисляются в виде реальных денег или бонусных баллов. Есть карты с повышенным кэшбэком для определенных категорий. Также по условиям некоторых программ клиент может самостоятельно выбрать категории с повышенными процентами.
• Скидки от платежных систем. Сюда входят скидки на оплату покупок в онлайн или офлайн-магазинах, увеличенный кэшбэк за расчеты в партнерских сетях, скидки в путешествиях и другие привилегии.
• Специальные сервисы. Финансовые организации предлагают держателям кредиток повышенную доходность по вкладам, выгодную конвертацию валюты, выделенную телефонную линию в службе поддержки, бесплатную страховку и прочие сервисы.