Еще в конце 2023 года в России увеличился спрос на услуги микрофинансовых организаций. По итогам 4-го квартала был зафиксирован исторический рекорд почти в 350 млрд. рублей. Закредитованность населения возрастает: все чаще люди берут займы на карту в новых МФО для погашения текущих задолженностей. Заемщики специально ищут только открывшиеся компании, т.к. зачастую большинство из них уже либо имеют текущие кредиты, либо имеют низкий кредитный рейтинг и банки не хотят с ними сотрудничать.
Безусловно, оформлять кредит лучше в банках, т.к. у них относительно МФО более низкая процентная ставка. Однако если изучить условия выдачи денег в долг в МФО, то станет понятно, что микрофинансовые организации более лояльны к заемщикам. Они не отказывают в займах даже при плохой кредитной истории и низком кредитном рейтинге, поэтому обращение в такие компании для многих людей становится единственным способом решения финансовых проблем.
Еще одна причина популярности микрозаймов заключается в простоте их получения: достаточно предъявить паспорт и подписать договор. Согласно опросу ВЦИОМ это главная причина обращения в МФО среди 28% заемщиков и 24% потенциальных клиентов.
Повышение спроса на микрозаймы среди россиян отражает экономическую ситуацию: доходы увеличивается максимум на 2% в год, объем выдачи розничных кредитов — на 20%.
По данным Росстата, с января по сентябрь прошлого года реальные доходы населения (с учетом инфляции, уплаты налогов и прочих обязательных платежей) выросли всего на 4,8%. При этом в октябре объем выданных кредитов увеличился на 23,8%.
Закредитованность населения возросла, так как все больше людей стали брать новые займы, чтобы погасить предыдущие кредиты. Например,тв апреле жители Новосибирска в 50% случаев обращались в МФО именно с этой целью. То есть половина займов берется не для потребления, а для закрытия текущих долгов. Аналогичная обстановка наблюдается в других регионах РФ.
Согласно данным ЦБ РФ и НБКИ почти каждый второй заемщик тратит 40% ежемесячного дохода на исполнение кредитных обязательств. Речь идет не только о погашении займов в МФО, но и потребкредитах и ипотеке. Таким образом, частое обращение россиян в микрофинансовые организации связано не с повышением спроса, а из-за неспособности решить финансовые проблемы другими способами.
После начала СВО все больше людей стали инициировать процедуру банкротства. По его словам, главные причины потери высокого дохода в связи уходом зарубежных компаний из России. В результате россиянам стало проблематично обслуживать ипотеку и другие кредиты, поэтому образовались просрочки и единственным решением для должников стало признание своей финансовой несостоятельности.
После потери высокого заработка в зарубежных компаниях не всем людям удается в кратчайшие сроки найти новое место работы с достойной оплатой, поэтому многие из них не могут исполнять вносить платежи по кредитам. Банки редко идут навстречу заемщикам, предлагая им отсрочку платежа или реструктуризацию: сумма просроченного долга возрастает, поэтому люди вынуждены обращаться в микрофинансовые организации, — поясняет он.
Увеличение закредитованности опережает рост реальных доходов граждан — это главная потенциальная угроза повышения спроса на микрокредиты. Причем далеко не все задумываются о погашении новых займов, надеясь на списание всех долгов в дальнейшем.
В РФ был принят закон о кредитной амнистии для участников СВО. Так, списанию подлежат задолженности по ипотечным и другим кредитам в случае гибели военнослужащего или получении им инвалидности первой группы. Также у мобилизованных и членов их семей есть возможность взять кредитные каникулы сразу после получения повестки.
Пока россияне находятся в поисках высокооплачиваемой работы, их положение становится критическим, поэтому им приходится решать текущие финансовые проблемы с помощью микрозаймов. Однако проценты по ним гораздо выше чем в банках, поэтому возникают сложности с погашением долгов.
В обзоре Центробанка отмечается, что реальные доходы граждан в течение 4 квартала 2023 года росли в связи с повышенными инфляционными ожиданиями, что повысило спрос на потребительское кредитование. Причем люди чаще всего брали среднесрочные займы.
Рост объемов выдач в банках и МФО находится примерно на одинаковом уровне. Темпы прироста не требуют принятия особых мер Центробанком. ЦБ обеспокоен повышением долговой нагрузки населения, поэтому для него важно предотвратить увеличения уровня закредитованности.
Напомним, с 1 июля 2023 года предельная процентная ставка по займам от МФО снизилась с 1% до 0,8% в сутки, или с 365% до 292% годовых. Данная мера направлена на уменьшение долговой нагрузки заемщиков.
Например, если взять микрозайм в 10 тыс. рублей, то максимальная задолженность составит 23 тыс. рублей (10 тыс. — тело займа, 13 тыс. — проценты и прочие платежи). Таким образом, за счет снижения ставки россияне сэкономят на платежах около 5 млрд. рублей за год.
В августе 2023 года регулятор ужесточил условия выдачи заемных средств клиентам с повышенным показателем долговой нагрузки, введя макропруденциальные лимиты по кредитам и займам без обеспечения. Сейчас, банки и МФО будут предупреждать заемщиков о рисках, связанных с высокой закредитованностью. В МФО доля заемщиков с ПДН более 80% не должна превышать 15%. Ограничения для банков более жесткие. Таким образом, многим людям отказывают в выдаче банковских кредитов, поэтому они вынуждены обращаться за микрозаймами.